隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮，金融市場(chǎng)開始將業(yè)務(wù)下沉到農(nóng)村地區(qū)。再加上普惠金融大熱，農(nóng)村市場(chǎng)迅速成為各方勢(shì)力爭(zhēng)搶的香餑餑，但是拓荒的路上總會(huì)遇到各種阻礙，比如農(nóng)村資金需求量不高，償還能力有限，征信缺失等。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求待開發(fā)

我國(guó)廣大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然面臨融資難、金融服務(wù)不足的困境。日前發(fā)布的《2015中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》表示，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村不斷收縮，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以滿足“三農(nóng)”需求。投融界分析員指出，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)倒逼金融改革的大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”急需“上山下鄉(xiāng)”，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融的短板，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力。

第一，農(nóng)村金融存在巨大的供求。農(nóng)村金融一直是金融領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)民貸款難等問題并沒有得到根本性解決。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應(yīng)求，競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面并沒有打破，農(nóng)村金融供需缺口巨大。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村擁有廣闊的市場(chǎng)。目前，一線城市是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的主戰(zhàn)場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。形成鮮明對(duì)比的是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)。估計(jì)未來(lái)5年，隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知逐步提高，將進(jìn)一步提升農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村市場(chǎng)的巨大需求潛力。

第三，以互聯(lián)網(wǎng)金融釋放農(nóng)村消費(fèi)大市場(chǎng)。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是世界經(jīng)濟(jì)版圖上少有的亮點(diǎn)，但這個(gè)巨大的市場(chǎng)潛力真正釋放，重要的依托之一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村拓展。近年來(lái)，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務(wù)向農(nóng)村加快拓展，正是看到了農(nóng)村巨大的消費(fèi)潛力。

陽(yáng)光普照的背后總會(huì)有陰影

投融界分析認(rèn)為，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，以及城鎮(zhèn)化和“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的逐步落地，一直撬而未動(dòng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將有望全面復(fù)蘇。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的倒逼下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)大機(jī)會(huì)。但是陽(yáng)光普照的背后總會(huì)有陰影，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上也存在許多障礙。

第一、農(nóng)村資金需求量度并不那么大

還記得鄧小平同志改革開放“讓一部分人先富起來(lái)來(lái)，最終達(dá)到共同富?！钡囊?guī)劃嗎？時(shí)至今日，國(guó)家對(duì)三農(nóng)的資金支持可以說(shuō)已經(jīng)非常到位，遍布全國(guó)的農(nóng)信社很好覆蓋了少部分創(chuàng)業(yè)型農(nóng)民的資金需求，留給P2P平臺(tái)這些“外來(lái)和尚”的空間不多。

第二、償債能力不確定性高，違約處置難度大

農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)（包括個(gè)體戶）業(yè)務(wù)的不確定性較高，所以違約率更難把控。另外，農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)制，一旦出現(xiàn)違約，處理難度非常大。

第三、征信體系缺失，地面覆蓋成本高

農(nóng)村以地區(qū)征信體系缺失，包括信貸在內(nèi)的很多金融業(yè)務(wù)不能順利開展。而信用數(shù)據(jù)累積是一個(gè)長(zhǎng)期工程，也非一家公司可以完成。而且由于農(nóng)村信息化程度不高，只能依靠O2O式的地面覆蓋去開展業(yè)務(wù)，成本居高不下。

所以，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，遠(yuǎn)沒有表面看到的那么樂觀。但是從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與過去相比有了很大的進(jìn)步。單從我國(guó)農(nóng)村貸款量上來(lái)看，與每年同時(shí)期相比就有了很大的進(jìn)步。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國(guó)貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它國(guó)家。可以預(yù)見，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將豐富農(nóng)村金融供給。投融界分析員建議，應(yīng)加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融保障制度建設(shè)，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機(jī)制，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。