如果說一年前消費(fèi)金融還只是銀行的專有名詞，那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融元年里，各路資本的入局則讓消費(fèi)金融成為各路資本十分鐘情的“藍(lán)?！?。
　　盯準(zhǔn)消費(fèi)金融的除了銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，還有P2P和新入隊(duì)的運(yùn)營商，各路資本云集，“高富帥”和“簈絲”紛爭成為消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的新格局。
　　消費(fèi)金融的“三陣風(fēng)”
　　資本的聚集來自于消費(fèi)金融的“三陣風(fēng)”，第一陣風(fēng)是“數(shù)據(jù)風(fēng)”：13萬億、24.7%、27萬億、7.4倍，這組規(guī)模龐大，增長率高企的數(shù)據(jù)來自于消費(fèi)金融帶來的奇跡。
　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬億元，同比增長24.7%，依然處于快速發(fā)展階段。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014~2017年中國消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計(jì)2017年將超過27萬億元，相較于2007年將增長7.4倍。
　　第二陣風(fēng)是“政策風(fēng)”：消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的放開和“金十條”（國務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》）的推動(dòng)。
　　第三陣風(fēng)則是“需求風(fēng)”，多層次專業(yè)化金融服務(wù)的需求“迫不及待”。
　　三大運(yùn)營商的“消費(fèi)金融經(jīng)”
　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入隊(duì)讓消費(fèi)金融蕩起了第一波浪潮，而三家運(yùn)營商的入隊(duì)則是第二波巨浪。今年以來，在運(yùn)營商整體發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的大背景下，鐵塔公司的成立、來自于虛擬運(yùn)營商的沖擊，讓三家運(yùn)營商的轉(zhuǎn)型變得箭在弦上。
　　早在2010年，在中國移動(dòng)的戰(zhàn)略中就已經(jīng)讓市場看到了消費(fèi)金融的影子。2010年，中國移動(dòng)即選擇了聯(lián)姻浦發(fā)銀行試水金融，之后雙方還宣布，未來中國移動(dòng)將與浦發(fā)銀行一道，在包括現(xiàn)場支付及遠(yuǎn)程支付在內(nèi)的手機(jī)支付領(lǐng)域開展合作，并將聯(lián)合研發(fā)和推廣能提供多種金融服務(wù)功能的手機(jī)金融軟件及手機(jī)支付安全解決方案。
　　事實(shí)上，從移動(dòng)支付到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，三家運(yùn)營商從未放棄向金融轉(zhuǎn)型的各種嘗試。今年9月，中國聯(lián)通在向消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型的道路上邁出了標(biāo)志性的一步，即成立招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司。
　　今年9月，招行宣布銀監(jiān)會(huì)已批復(fù)同意招行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通籌建“招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司”，而這也是自2013年9月底銀監(jiān)會(huì)宣布擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍后首家獲批籌建的消費(fèi)金融公司。
　　這也終于讓市場清晰地看到了運(yùn)營商在轉(zhuǎn)型道路上選擇的一個(gè)方向。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，雙方的合作主要來源于招行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和聯(lián)通強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營，這也是銀行和運(yùn)營商合作的關(guān)鍵點(diǎn)。運(yùn)營商之所以選擇以金融為轉(zhuǎn)型方向，主要在于金融最基礎(chǔ)的三個(gè)功能：支付、存貸及風(fēng)險(xiǎn)分配的共同點(diǎn)的契合。
　　中國移動(dòng)和中國聯(lián)通所做出的嘗試區(qū)別在于基本源不同，對于移動(dòng)和浦發(fā)銀行的合作，出發(fā)點(diǎn)更像是一筆財(cái)務(wù)投資，協(xié)同效應(yīng)還未顯現(xiàn)；對于中國聯(lián)通的嘗試而言，則是招行與中國聯(lián)通放大協(xié)同效應(yīng)的一次合作伙伴選擇。
　　另據(jù)了解，作為老三家中惟一一家缺位的中國電信正在發(fā)力消費(fèi)金融市場。據(jù)知情人士透露，中國電信構(gòu)建的電子金融業(yè)務(wù)中，負(fù)債類業(yè)務(wù)和資產(chǎn)類業(yè)務(wù)正在全面鋪開。
　　三家運(yùn)營商的“消費(fèi)金融經(jīng)”可以這樣概括：移動(dòng)尚無明確打法，聯(lián)通已明確由“個(gè)人金融業(yè)務(wù)”曲徑通幽，而電信則選擇布局個(gè)人、企業(yè)兩端的雙路數(shù)出牌，其中，電信旗下的“翼支付”則更像是阿里巴巴體系中的螞蟻金服。
　　傳統(tǒng)銀行心臟上的“匕首”
　　目前消費(fèi)金融在國內(nèi)的發(fā)展仍處于初級階段，面向?qū)ο蠛唾J款種類也仍有局限性，一般為有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶，提供短期、小額、無擔(dān)保、無抵押的消費(fèi)貸款，但不包括房貸和車貸。
　　但對標(biāo)美國金融市場而言，國內(nèi)消費(fèi)金融的潛力還遠(yuǎn)未得到釋放，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為消費(fèi)金融的光速發(fā)展帶來了更多的燃料。在“京東白條”橫空出世時(shí)，業(yè)內(nèi)人士曾表示：“京東白條”的橫空出世可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融向金融信用資產(chǎn)領(lǐng)域邁進(jìn)的標(biāo)志。這款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品像一把鋒利的匕首，直插傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行主體業(yè)務(wù)的心臟，直接沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。
　　除了“京東白條”、天貓分期等互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起的消費(fèi)金融產(chǎn)品外，P2P也帶著夢想接踵而至。隨著P2P行業(yè)的發(fā)展，其涉足的領(lǐng)域愈來愈廣，從最初的中小微企業(yè)到電商市場，再到如今的個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域，P2P行業(yè)細(xì)分化趨勢日益明顯。不少有實(shí)力的P2P平臺(tái)也正在努力探索新的服務(wù)領(lǐng)域。
　　未來網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)該向消費(fèi)貸款領(lǐng)域積極拓展，信用消費(fèi)市場的增長潛力很大，P2P有望和信用卡爭奪消費(fèi)市場。
　　而面對各路資本云集的消費(fèi)金融現(xiàn)存的問題，運(yùn)營商的介入似乎又打開了另外一扇窗，除了解決多層次、多元化、專業(yè)化的金融服務(wù)外，銀行外行業(yè)介入的門檻主要在于征信問題，我國目前尚不具備完善的個(gè)人信用記錄和信用評價(jià)體系，運(yùn)營商和電商自備的信用體系則帶來了更多的可能性。

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