? ? 中國已經進入了“兩會時間”，在兩會上，對我國銀行和金融發(fā)展的討論不乏其人其語。但是引起熱議的卻是這樣兩個字眼——“弱勢”。3月4日，政協(xié)委員、建行行長張建國直言“銀行是弱勢群體”，引起在場人員的大笑。3月5日，北京銀行董事長繼續(xù)訴苦：銀行的確很弱勢。“一個人雷語不足為怪，但是如果兩家國有銀行掌舵人，都持有同一觀點，或許國有銀行真的存在‘弱勢’的一面”，投融界一位融資專員對此表示。

? ? 投融界是專業(yè)的投融資服務平臺，也是我國最大的融資服務交易平臺，擁有110萬項目方和20萬資金方，20萬資金方中商業(yè)銀行也占據一定的比例。

? ? “在外人看來，國有商業(yè)銀行以存貸差作為主要利潤，屬于坐地生財，并且銀行從業(yè)人員職業(yè)體面、收入高、福利優(yōu)厚，絲毫看不到弱勢的影子，銀行何以就成了弱勢群體了呢？”投融界平臺的一位項目會員對此發(fā)出了疑問。

? ? 銀行弱勢弱在哪里？

? ? 投融界向入駐平臺的多個銀行經理發(fā)放了調查問卷，讓銀行經理們就談談其工作的主要難點，通過對調查問卷的回收和整理，經理們認為如果說銀行存在弱勢的一面，那么弱勢主要表現(xiàn)為三個方面。

? ? 其一是找存款弱勢。在我國目前的金融監(jiān)管體系之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款的多少取決于兩個因素，一是經營范圍，我國銀監(jiān)會對商業(yè)銀行施行的是限區(qū)域經營，銀行如果要增設分行，需要經過銀監(jiān)會的批準；二是存款利率，我國實行的是存款利率浮動制，商業(yè)銀行在基準利率的基礎上上下浮動。也就是說，影響銀行存款的兩個因素，都是受限定的，所以，某銀行如果想要找存款，并非易事。

? ? 其二是找項目弱勢。根據北京銀行董事長閆冰竹的說法，在兩年之前，信貸寬松的時候，銀行要找企業(yè)貸款，要請企業(yè)負責人吃飯和唱歌。即使企業(yè)有意向和需求，也會將幾大商業(yè)銀行放在一起對比，看看誰的成本低。而四大行之外的銀行，其貸款利率往往較高，必然在貸款競爭中敗北。

? ? 其三是創(chuàng)新上弱勢。商業(yè)銀行的發(fā)展史長達500年，500年間不乏創(chuàng)新之舉，并且時至今日，也是最具創(chuàng)新的商業(yè)機構。但是在我國，銀行創(chuàng)新受制于國家金融政策，因為我國商業(yè)銀行還需要承擔金融安全的責任。另外，我國銀行體量龐大，部分國有銀行已經“固化”，創(chuàng)新或者二次創(chuàng)業(yè)更加艱難。

? ? 銀行何以弱勢？

? ? 在明白銀行弱勢的表現(xiàn)之后，我們就要追問，是什么導致了我國商業(yè)銀行成為了弱勢群體？在投融界看來，應該從三個方面尋求原因。

? ? 第一，金融政策。長期以來，我國金融政策為商業(yè)銀行提供了一個舒服的生存環(huán)境，依靠存貸差銀行可以輕松賺取大量利潤。這也就是為什么無論數(shù)量只占據到A股上市公司0.6%的銀行可以賺取占據A股全部上市公司超過50%的利潤。但是隨著利率市場化的推進，商業(yè)銀行安逸的外部環(huán)境正在改變，依靠存貸差的利潤下滑，銀行于是有了“弱勢”之感。

? ? 第二，國企強勢。一直以來，我國銀行貸款主要流向的是“三國”，即中央國企、地方國企以及國資控股參股企業(yè)，反而是大量的中小企業(yè)無法獲得銀行資金。當缺少或者沒有中小企業(yè)，資金供需市場，國企主導話語權，而國企數(shù)量是有限的。國企便有將商業(yè)銀行放在一起比較和選擇的權利，而銀行（特別是中小銀行）就顯得弱勢。

? ? 第三，創(chuàng)新金融的沖擊。在存款理財化以及利率市場化背景之下，從存款視角看，互聯(lián)網金融無論在利率支付還是在存款體驗上，都優(yōu)于國有企業(yè)。從貸款一端看，互聯(lián)網金融通過P2P模式、理財模式，向企業(yè)和個人提供的貸款規(guī)模正在不斷壯大。這讓傳統(tǒng)依靠線下渠道放貸的商業(yè)銀行倍感威脅。

? ? 以上三個原因，有的是長期的原因，如金融政策，有的是短期原因，如互聯(lián)網金融沖擊；總之，這三大原因成為商業(yè)銀行弱勢一面的病因。

? ? 銀行如何由弱變強？

? ? 通過以上分析，不難發(fā)現(xiàn)，在當前的環(huán)境之下，即使如商業(yè)銀行一般巨量和光鮮，也有其弱勢的一面。商業(yè)銀行未來如何轉弱為強呢？

在投融界看來，已經有商業(yè)銀行采取主動，先下手為強。

? ? 已經有部分銀行主動尋求新業(yè)務。在利率市場化之后，存貸差有望進一步降低，商業(yè)銀行安逸的外圍環(huán)境也會消失，此時商業(yè)銀行就不得不尋求新的利潤增長點。與其在利率市場化之后行動，不如主動出擊尋求新業(yè)務。比如建設銀行布局了B2C，再例如平安集團布局P2P。

? ? 已經有部分銀行主動迎接互聯(lián)網模式。在2014年，眾多商業(yè)銀行都上線了P2P項目，例如包商銀行的“小馬bank”，齊商銀行的“齊樂融融E”，國開金融的“開鑫貸”，招商銀行的“e+穩(wěn)健融資項目”，江蘇銀行的融e信等等，這都是主動迎接互聯(lián)網金融的表現(xiàn)。

? ? 已經有部分商業(yè)銀行與互聯(lián)網平臺融合?？梢钥隙ǖ囊稽c是無論商業(yè)銀行模式和格局如何變化，為需要資金的企業(yè)提供資金，將始終是商業(yè)銀行的核心使命，只是提供資金的方式以及渠道需要創(chuàng)新。在之前，商業(yè)銀行都是通過線下網點或者客戶經理進行放貸，但是現(xiàn)在更多商業(yè)銀行開始通過互聯(lián)網平臺尋找項目，例如投融界。投融界平臺已經有超過幾十家商業(yè)銀行的入駐，其向潛在資金方提供的資金介于百萬元到數(shù)億元不等，無論是對需要資金的中小企業(yè)，還是對政府項目、大型基建項目，投融界平臺的商業(yè)銀行都表現(xiàn)出濃厚的興趣。

? ? “弱勢并不可怕，可怕的是沉醉于弱勢。承認弱勢，至少說明中國商業(yè)銀行還有危機感”，投融界一位專家總結說。